การร่วมลงนามในเงินกู้: ความเสี่ยงและผลประโยชน์

เนื้อหา

• ผู้ลงนามร่วมคืออะไร?
• ความเสี่ยงในการร่วมลงนามเงินกู้
• 1. คุณต้องรับผิดชอบเงินกู้ยืมทั้งหมด
• 2. เครดิตของคุณอยู่ในบรรทัด
• 3. การเข้าถึงเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบ
• 4. คุณอาจถูกฟ้องร้องโดยผู้ให้กู้
• 5. ความสัมพันธ์ของคุณอาจเสียหาย
• 6. การเอาตัวเองเป็นผู้ลงนามร่วมไม่ใช่เรื่องง่าย
• ประโยชน์ของการร่วมลงนามในเงินกู้
• การร่วมลงนามในเงินกู้สร้างเครดิตหรือไม่?
• วิธีป้องกันเครดิตของคุณหากคุณร่วมลงนามในเงินกู้
• ทางเลือกในการร่วมลงนามเงินกู้

คุณอาจถูกขอให้ร่วมลงนามในเงินกู้โดยคู่สมรสบุตรหรือเพื่อนของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคะแนนเครดิตของคุณเหนือกว่าพวกเขา

แต่สิ่งที่ฟังดูมีเกียรติ - การที่คุณช่วยให้ใครบางคนได้รับเงินสำหรับค่าบ้านใหม่หรือค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยอาจส่งผลที่คุณอาจคาดไม่ถึง

ผู้ลงนามร่วมคืออะไร?

ผู้ลงนามร่วมคือบุคคลที่เพิ่มชื่อลงในใบสมัครสินเชื่อหลักของผู้กู้โดยตกลงที่จะรับผิดชอบตามกฎหมายสำหรับจำนวนเงินกู้และค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมใด ๆ หากผู้กู้ไม่สามารถชำระได้

คนส่วนใหญ่ต้องการหรือต้องการผู้ลงนามร่วมเนื่องจากพวกเขาไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ด้วยตัวเอง หากคุณมีโปรไฟล์ทางการเงินที่แข็งแกร่งการลงนามร่วมกับคนที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าหรือมีประวัติเครดิตที่น้อยจะช่วยเพิ่มโอกาสในการมีคุณสมบัติหรือลดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง

ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้ร่วมที่ผู้กู้สองคนสามารถเข้าถึงเงินกู้ได้อย่างเท่าเทียมกันในการกู้ร่วมที่ลงนามร่วมกันผู้ลงนามร่วมไม่มีสิทธิ์ในเงินแม้ว่าพวกเขาจะอยู่ในเงื่อนไขการชำระหนี้ก็ตาม

»

ความเสี่ยงในการร่วมลงนามเงินกู้

การลงนามร่วมในเงินกู้ของผู้อื่นทำให้คุณอยู่ในสถานะที่มีความเสี่ยงโดยเฉพาะ นี่คือความเสี่ยงและผลประโยชน์ที่ควรพิจารณารวมถึงวิธีปกป้องการเงินและความสัมพันธ์ของคุณหากคุณเลือกที่จะลงนามร่วมกัน

1. คุณต้องรับผิดชอบเงินกู้ยืมทั้งหมด

นี่เป็นความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุด: การร่วมลงนามในเงินกู้ไม่ได้เป็นเพียงแค่การให้ชื่อเสียงด้านเครดิตที่ดีของคุณเพื่อช่วยเหลือคนอื่นเท่านั้น สัญญาว่าจะชำระหนี้หากไม่สามารถทำได้รวมถึงค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือค่าใช้จ่ายในการเรียกเก็บเงิน

ก่อนที่คุณจะลงนามร่วมให้ประเมินการเงินของคุณเองเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถครอบคลุมการชำระเงินกู้ในกรณีที่ผู้กู้หลักไม่สามารถทำได้

2. เครดิตของคุณอยู่ในบรรทัด

เมื่อคุณลงนามร่วมในเงินกู้ทั้งประวัติการกู้ยืมและการชำระเงินจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณรวมถึงผู้กู้ด้วย

ในระยะสั้นคุณจะเห็นคะแนนเครดิตของคุณได้รับผลกระทบชั่วคราว Bruce McClary โฆษกของ National Foundation for Credit Counseling กล่าว ผู้ให้กู้ดึงเครดิตของคุณอย่างหนักก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้จะทำให้คะแนนของคุณลดลงเขากล่าวและอาจทำให้ภาระหนี้โดยรวมของคุณเพิ่มขึ้นด้วย

สิ่งที่สำคัญที่สุด: ผู้กู้ที่ไม่ได้ชำระเงินใด ๆ จะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากประวัติการชำระเงินมีผลต่อคะแนนเครดิตมากที่สุดขั้นตอนที่ผิดพลาดที่นี่อาจทำลายเครดิตของคุณได้

3. การเข้าถึงเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบ

ความเสี่ยงระยะยาวในการร่วมลงนามในเงินกู้สำหรับคนที่คุณรักคือคุณอาจถูกปฏิเสธสินเชื่อเมื่อคุณต้องการ เจ้าหนี้ที่มีศักยภาพจะพิจารณาเงินกู้ที่ลงนามร่วมกันเพื่อคำนวณระดับหนี้ทั้งหมดของคุณและอาจตัดสินใจว่ามีความเสี่ยงเกินไปที่จะขยายเครดิตให้คุณมากขึ้น

McClary ขอแนะนำให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำหลังจากลงนามร่วมกันเพื่อติดตามการเงินของคุณ

4. คุณอาจถูกฟ้องร้องโดยผู้ให้กู้

ในบางรัฐหากผู้ให้กู้ไม่ได้รับการชำระเงินก็สามารถลองรวบรวมเงินจากผู้ลงนามร่วมก่อนที่จะดำเนินการตามผู้กู้หลักตามข้อมูลของ Federal Trade Commission

ในการไปถึงขั้นตอนนั้นผู้กู้อาจพลาดการชำระเงินหลายครั้งและหนี้ก็จะเริ่มส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณแล้ว ผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะพิจารณาดำเนินการทางกฎหมายเมื่อหนี้อยู่ระหว่าง 90 ถึง 180 วันพ้นกำหนดชำระ

หากเหตุการณ์เลวร้ายที่สุดเกิดขึ้นและคุณถูกฟ้องในข้อหาไม่ชำระเงินคุณต้องรับผิดชอบในฐานะผู้ลงนามร่วมสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดรวมถึงค่าธรรมเนียมทนายความ

5. ความสัมพันธ์ของคุณอาจเสียหาย

ผู้กู้อาจเริ่มต้นด้วยการชำระเงินเต็มจำนวนตรงเวลาสำหรับเงินกู้หรือบัตรเครดิตด้วยความตั้งใจดี แต่สถานการณ์ทางการเงินและส่วนบุคคลเปลี่ยนไป

เด็กที่ประสบปัญหาในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตที่ลงนามร่วมกันหรือสินเชื่อรถยนต์อาจซ่อนความขาดแคลนจากพ่อแม่ของพวกเขาจนกว่าสถานการณ์จะเลวร้ายลงและทำลายความไว้วางใจในความสัมพันธ์

คู่รักที่ต้องผ่านการหย่าร้างมักจะต้องรับมือกับผลกระทบทางการเงินของรถที่ลงนามร่วมกันหรือการจำนอง Urmi Mukherjee ที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Apprisen ซึ่งเป็นหน่วยงานให้คำปรึกษาทางการเงินที่ไม่แสวงหาผลกำไรกล่าว ในกรณีดังกล่าวอาจเป็นเรื่องยากที่จะชักชวนให้คู่สมรสคนหนึ่งจ่ายเงินส่วนแบ่งของตนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคู่สมรสย้ายออกจากบ้านหรือยอมสละรถ

6. การเอาตัวเองเป็นผู้ลงนามร่วมไม่ใช่เรื่องง่าย

หากเกิดปัญหาขึ้นการเอาตัวเองออกจากการเป็นผู้ลงนามร่วมไม่ใช่กระบวนการที่ตรงไปตรงมาเสมอไป

การรีไฟแนนซ์เงินกู้เป็นวิธีหนึ่งในการปลดตัวเองโดยมีเงื่อนไขว่าผู้กู้หลักสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ใหม่ได้ด้วยตนเอง เงินกู้นักเรียนหรือบัตรเครดิตมักจะต้องมีการชำระเงินตรงเวลาจำนวนหนึ่งก่อนที่ผู้ให้กู้จะประเมินผู้กู้หลักอีกครั้งเพื่อดูว่าพวกเขาสามารถชำระเงินด้วยตนเองได้หรือไม่

ประโยชน์ของการร่วมลงนามในเงินกู้

ข้อดีของการร่วมลงนามในเงินกู้สำหรับใครบางคนนั้นชัดเจน - คุณสามารถช่วยให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยบัตรเครดิตหรือผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ที่พวกเขาไม่สามารถหาได้ด้วยตัวเองหรือประหยัดดอกเบี้ยด้วยอัตราที่ต่ำกว่า

เมื่อมีคนใหม่ให้เครดิตหรือกำลังสร้างทางการเงินใหม่การมีผู้ร่วมลงนามที่มีคะแนนดีและประวัติเครดิตเป็นที่ยอมรับนั้นมีประสิทธิภาพ

ผู้ให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์บางรายไม่อนุญาตให้ลงชื่อร่วมดังนั้นจึงควรตรวจสอบก่อนสมัคร

»

การร่วมลงนามในเงินกู้สร้างเครดิตหรือไม่?

การเป็นผู้ลงนามร่วมสามารถสร้างเครดิตของคุณได้ด้วยวิธีต่อไปนี้:

• ตราบใดที่การชำระเงินตรงเวลาการชำระเงินจะเพิ่มในประวัติการชำระเงินของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณมีคะแนนดีและมีเครดิตที่ดีผลที่ได้รับอาจน้อยเมื่อเทียบกับอันตรายต่อคะแนนของคุณหากผู้กู้ไม่ชำระเงิน

• คุณอาจได้รับประโยชน์เล็กน้อยหากการผสมผสานเครดิตของคุณดีขึ้น การมีทั้งสินเชื่อผ่อนชำระ (แบบผ่อนชำระ) และบัญชีหมุนเวียน (เช่นบัตรเครดิต) มีประโยชน์

บุคคลที่คุณร่วมลงนามสามารถสร้างเครดิตได้ด้วยวิธีต่อไปนี้:

• สามารถช่วยให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเครดิตที่พวกเขาจะไม่ได้รับเพิ่มไฟล์เครดิตบาง ๆ

• การชำระเงินตรงเวลาในบัญชีจะสร้างประวัติการชำระเงินที่ดี

วิธีป้องกันเครดิตของคุณหากคุณร่วมลงนามในเงินกู้

ก่อนที่คุณจะลงนามร่วมกันโปรดถามผู้ให้กู้ว่าสิทธิ์และความรับผิดชอบของคุณคืออะไรและคุณจะได้รับแจ้งอย่างไรหากเกิดปัญหาการชำระเงิน

นอกจากนี้ขอให้ผู้กู้หลักเข้าถึงบัญชีเงินกู้เพื่อให้คุณสามารถติดตามการชำระเงินได้ Byrke Sestok นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Rightirement Wealth Partners ในนิวยอร์กกล่าว

“ ไม่ใช่ปัญหาด้านความไว้วางใจ แต่มีปัญหาเกิดขึ้น” Sestok กล่าว “ หากคุณพบว่าในเดือนแรกมีคนมีปัญหา [จ่ายเงินกู้คืน] คุณสามารถดำเนินการบางอย่างได้”

ในการวางแผนสำหรับเหตุการณ์ดังกล่าวให้สร้างข้อตกลงระหว่างผู้ลงนามร่วมและผู้กู้ล่วงหน้าและเป็นลายลักษณ์อักษรที่สะกดความคาดหวังสำหรับแต่ละคน McClary กล่าว ข้อตกลงส่วนตัวของคุณจะช่วยให้ความคาดหวังที่ไม่ตรงกันราบรื่นขึ้นเขากล่าว

»

ทางเลือกในการร่วมลงนามเงินกู้

หากคุณไม่ต้องการลงนามร่วมในเงินกู้มีตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับผู้กู้:

• สมัครสินเชื่อที่มีเครดิตไม่ดี: มีผู้ให้กู้ออนไลน์ที่ทำงานเฉพาะกับผู้สมัครที่มีเครดิตไม่ดี ผู้ให้กู้เหล่านี้มีข้อกำหนดที่หลวมกว่าธนาคารและจะประเมินปัจจัยอื่น ๆ นอกเหนือจากคะแนนเครดิต อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยของผู้ให้กู้ออนไลน์อาจสูงหากคุณมีเครดิตไม่ดีโดยปกติแล้วอัตราเปอร์เซ็นต์ต่อปีจะสูงกว่า 20%

• เสนอหลักประกัน: ผู้กู้อาจเสนอรายการตั๋วใหญ่เช่นบ้านรถยนต์หรือแม้แต่บัญชีการลงทุนหรือออมทรัพย์เพื่อเป็นหลักประกันเงินกู้ สิ่งนี้เรียกว่าเงินกู้ที่มีหลักประกันและมีความเสี่ยงในตัวเอง หากผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินกู้ได้พวกเขาจะสูญเสียทรัพย์สินใด ๆ ก็ตามที่พวกเขาจำนำไว้

• ลองใช้เงินกู้สำหรับครอบครัว: หากผู้กู้ต้องการให้สมาชิกในครอบครัวลงนามร่วมกันพวกเขาสามารถเลือกใช้เงินกู้ครอบครัวแทนได้ เงินกู้ครอบครัวไม่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้บุคคลที่สามดังนั้นจึงไม่มีการสมัครหรือขั้นตอนการอนุมัติอย่างเป็นทางการ แต่ควรมีการรับรองเป็นลายลักษณ์อักษรข้อตกลงที่เป็นลายลักษณ์อักษรระหว่างทั้งสองฝ่ายที่สรุปเงื่อนไข เงินกู้สำหรับครอบครัวสามารถช่วยให้ผู้กู้ได้รับเงินกู้ที่ถูกกว่าและหลีกเลี่ยงผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นได้ แต่พวกเขายังคงทำให้การเงินของบุคคลอื่นตกอยู่ในความเสี่ยงหากผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้