หนี้ผู้บริโภคของสหรัฐลดลงในเดือนสิงหาคมซึ่งเป็นภัยคุกคามต่อการฟื้นตัวของเศรษฐกิจ
เนื้อหา
- หนี้ผู้บริโภคคืออะไร?
- ทำไมคนอเมริกันถึงมีหนี้สินมากมาย?
- หนี้บัตรเครดิต
- สินเชื่อรถยนต์
- เงินกู้นักเรียน
- หนี้ผู้บริโภคมีประโยชน์ต่อเศรษฐกิจอย่างไร
- ข้อเสียของหนี้
ในเดือนสิงหาคม 2020 หนี้ผู้บริโภคของสหรัฐลดลง 2.1% เหลือ 4.1 ล้านล้านดอลลาร์หลังจากนั้นเพิ่มขึ้น 4.3% ในเดือนกรกฎาคม หนี้ผู้บริโภคทำสถิติสูงสุดที่ 4.2 ล้านล้านดอลลาร์ในเดือนก. พ. หนี้พร้อมกับการใช้จ่ายของผู้บริโภคลดลงอย่างมากตามการระบาดของโควิด -19 และอาจคุกคามการฟื้นตัวของเศรษฐกิจ
หนี้ผู้บริโภคมีองค์ประกอบ 2 ส่วนคือหนี้หมุนเวียนและหนี้ไม่หมุนเวียน
หนี้หมุนเวียนส่วนใหญ่ประกอบด้วยหนี้บัตรเครดิต ในเดือนสิงหาคมลดลง 11.3% สู่ระดับ 985 พันล้านดอลลาร์ การลดลงนี้เกิดจากการลดลง 0.3% ในเดือนกรกฎาคมและลดลง 30.8% ในไตรมาสที่สอง
หนี้หมุนเวียนสร้างสถิติประมาณ 1.1 ล้านล้านดอลลาร์ในเดือนก. พ. ซึ่งสูงกว่าสถิติก่อนหน้านี้ที่ 1.02 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2551 ความแตกต่างคือหนี้หมุนเวียนในเดือนกุมภาพันธ์ 2563 เป็นเพียง 26% ของหนี้ทั้งหมดเมื่อเทียบกับ 38% ของหนี้ทั้งหมดในปี 2551
หนี้ที่ไม่หมุนเวียน ได้แก่ เงินกู้ซึ่งส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อเพื่อการศึกษาและสินเชื่อรถยนต์ ในเดือนสิงหาคมเพิ่มขึ้น 0.8% เป็น 3.16 ล้านล้านดอลลาร์ เพิ่มขึ้น 5.7% ในเดือนกรกฎาคม ในจำนวนนี้หนี้เงินกู้นักเรียนมีมูลค่ารวม 1.7 ล้านล้านดอลลาร์และสินเชื่อรถยนต์อยู่ที่ 1.2 ล้านล้านดอลลาร์ (สถิติล่าสุดตั้งแต่เดือนมิถุนายน)
ธนาคารกลางสหรัฐได้รายงานเกี่ยวกับหนี้ของผู้บริโภคในแต่ละเดือนตั้งแต่เดือนมกราคม พ.ศ. 2486
หนี้ผู้บริโภคคืออะไร?
หนี้ของผู้บริโภคคือสิ่งที่คุณเป็นหนี้ซึ่งต่างจากสิ่งที่ธุรกิจหรือรัฐบาลเป็นหนี้ เรียกอีกอย่างว่าเครดิตผู้บริโภค สามารถยืมได้จากธนาคารเครดิตยูเนี่ยนและรัฐบาลกลาง
หนี้ของผู้บริโภคทั้งหมดประกอบด้วยหนี้หมุนเวียนและหนี้ไม่หมุนเวียน
หนี้บัตรเครดิตเป็นหนี้หมุนเวียนเพราะมีไว้เพื่อชำระหนี้ในแต่ละเดือน บัตรเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยผันแปรที่ตรึงไว้กับ Libor
หนี้ที่ไม่หมุนเวียนจะไม่ได้รับการชำระในแต่ละเดือน แต่โดยปกติเงินกู้ยืมเหล่านี้จะถือไว้ตลอดอายุของสินทรัพย์อ้างอิง ผู้กู้สามารถเลือกระหว่างเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรืออัตราผันแปร หนี้ที่ไม่หมุนเวียนส่วนใหญ่ประกอบด้วยสินเชื่อรถยนต์หรือเงินกู้นักเรียน
แม้ว่าการจำนองบ้านจะเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่ง แต่ก็ไม่ถือเป็นหนี้ของผู้บริโภค แต่เป็นการลงทุนส่วนบุคคลในอสังหาริมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัย
ทำไมคนอเมริกันถึงมีหนี้สินมากมาย?
แม้จะมีแนวโน้มลดลงเมื่อเร็ว ๆ นี้ชาวอเมริกันยังคงมีหนี้จำนวนมากซึ่งอาจเกิดจาก 3 สิ่ง ได้แก่ หนี้บัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และเงินกู้นักเรียน
หนี้บัตรเครดิต
หนี้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นเนื่องจากพระราชบัญญัติคุ้มครองการล้มละลายของปี 2548 พระราชบัญญัติดังกล่าวทำให้ประชาชนฟ้องล้มละลายได้ยากขึ้น เป็นผลให้พวกเขาหันไปใช้บัตรเครดิตในความพยายามที่จะชำระค่าใช้จ่ายหนี้บัตรเครดิตสูงเป็นประวัติการณ์ในช่วงนั้นที่ 1.02 ล้านล้านดอลลาร์ในเดือนพฤษภาคม 2551 นั่นคือค่าเฉลี่ยประมาณ 8,731 ดอลลาร์ต่อครัวเรือน
ภาวะเศรษฐกิจถดถอยทำให้หนี้หมุนเวียนลดลง ลดลงอย่างต่อเนื่องในแต่ละเดือนในปี 2552 ในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยธนาคารต่างๆลดการปล่อยสินเชื่อของผู้บริโภค จากนั้นกฎหมายปฏิรูปของ Dodd-Frank Wall Street ได้เพิ่มข้อบังคับเกี่ยวกับบัตรเครดิต นอกจากนี้ยังสร้างหน่วยงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคเพื่อบังคับใช้กฎระเบียบเหล่านั้น นอกจากนี้ธนาคารเข้มงวดมาตรฐานการให้สินเชื่อ
ภายในเดือนพฤษภาคม 2554 หนี้บัตรเครดิตลดลงเหลือ 832.5 พันล้านดอลลาร์แม้จะลดลง แต่ครัวเรือนชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยยังคงเป็นหนี้ประมาณ 7,000 ดอลลาร์ต่อคน
สินเชื่อรถยนต์
สินเชื่อรถยนต์เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ ผู้คนใช้ประโยชน์จากนโยบายการเงินที่กว้างขวางของธนาคารกลางสหรัฐ เฟดปรับลดอัตราดอกเบี้ยในปี 2551 เพื่อต่อสู้กับภาวะเศรษฐกิจถดถอยและดำเนินการอีกครั้งในปี 2563 เพื่อต่อสู้กับภาวะเศรษฐกิจถดถอยอีกครั้งที่เกิดจากการระบาดของโควิด -19 สินเชื่อรถยนต์มักมีระยะเวลาสามถึงห้าปี หากผู้กู้ไม่ชำระเงินโดยปกติธนาคารจะเรียกคืนสินทรัพย์อ้างอิง
เงินกู้นักเรียน
ในปี 2010 พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงอนุญาตให้รัฐบาลกลางเข้าควบคุมโครงการเงินกู้นักเรียน รัฐบาลกลางแทนที่ Sallie Mae ซึ่งเป็นผู้ดูแลระบบคนก่อน ด้วยการกำจัดคนกลางรัฐบาลลดค่าใช้จ่ายและเพิ่มความพร้อมในการให้ความช่วยเหลือด้านการศึกษา ช่วยเพิ่มหนี้ที่ไม่หมุนเวียนจากประมาณ 62% ของหนี้ผู้บริโภคทั้งหมดในปี 2551 เป็นประมาณ 74% ในเดือนกุมภาพันธ์ 2563 ในเดือนสิงหาคม 2563 หนี้ที่ไม่หมุนเวียนอยู่ที่ประมาณ 76% ของหนี้ผู้บริโภคทั้งหมด
เงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนเพิ่มขึ้นหลังจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2551 เนื่องจากผู้ว่างงานต้องการพัฒนาทักษะของตนเอง
เงินกู้นักเรียนมักใช้เวลา 10 ปี แต่บางคนก็นานถึง 25 ปี ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อรถยนต์ไม่มีสินทรัพย์ใดให้ธนาคารใช้เป็นหลักประกัน ด้วยเหตุนั้นรัฐบาลกลางจึงค้ำประกันเงินกู้โรงเรียน ที่ช่วยให้ธนาคารสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อส่งเสริมการศึกษาที่สูงขึ้น รัฐบาลให้การสนับสนุนเนื่องจากประเทศได้รับประโยชน์จากแรงงานที่มีทักษะ ลดความเหลื่อมล้ำด้านรายได้ของประเทศและสร้างเศรษฐกิจที่ดี
หนี้ผู้บริโภคมีประโยชน์ต่อเศรษฐกิจอย่างไร
หนี้ของผู้บริโภคก่อให้เกิดการเติบโตทางเศรษฐกิจ ตราบใดที่เศรษฐกิจเติบโตคุณสามารถชำระหนี้นี้ได้เร็วขึ้นในอนาคต นั่นเป็นเพราะการศึกษาของคุณอาจทำให้คุณได้งานที่มีรายได้ดีกว่า ซึ่งก่อให้เกิดวัฏจักรขาขึ้นและกระตุ้นเศรษฐกิจให้ดียิ่งขึ้น ช่วยให้คุณสามารถตกแต่งบ้านจ่ายค่าการศึกษาและซื้อรถได้โดยไม่ต้องประหยัดค่าใช้จ่าย
ข้อเสียของหนี้
หนี้สามารถทำลายล้างได้ หากเศรษฐกิจเข้าสู่ภาวะถดถอยและคุณตกงานคุณอาจผิดนัดชำระหนี้ ซึ่งสามารถทำลายคะแนนเครดิตของคุณและความสามารถในการกู้ยืมเงินในอนาคต แม้ว่าเศรษฐกิจจะยังคงแข็งแกร่ง แต่คุณก็ยังสามารถรับภาระหนี้ได้มากเกินไป ไม่ใช่เพียงเพราะนิสัยการใช้จ่ายที่ไม่ดีเท่านั้น อาจเป็นผลมาจากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิดและความต้องการอื่น ๆ
วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิตคือการชำระหนี้ในแต่ละเดือน นอกจากนี้คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้ถึงหกเดือนเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายและความต้องการรายเดือนอื่น ๆ มันจะช่วยคุณได้หากเกิดภาวะถดถอยคุณตกงานหรือเผชิญเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์