ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีเทียบกับ APR 0%: บัตรเครดิต "ไม่มีดอกเบี้ย" มีค่าใช้จ่ายได้อย่างไร

เนื้อหา

• ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีเทียบกับ APR 0%
• วันที่รับเงินไม่ตรงกับวันที่ครบกำหนดชำระเงิน
• การชำระเงินอาจไปสู่ยอดคงเหลืออื่น ๆ
• อัตราดอกเบี้ยที่กำลังดำเนินอยู่นั้นสูงอย่างฉาวโฉ่
• จะเป็นอย่างไรหากคุณมีบัตรดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีอยู่แล้ว?

ผลิตภัณฑ์จำนวนมากหรือทั้งหมดที่แสดงในที่นี้มาจากพันธมิตรของเราที่ชดเชยให้เรา สิ่งนี้อาจมีผลต่อผลิตภัณฑ์ที่เราเขียนเกี่ยวกับสถานที่และลักษณะที่ผลิตภัณฑ์ปรากฏบนเพจ อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่มีผลต่อการประเมินของเรา ความคิดเห็นของเราเป็นของเราเอง นี่คือรายชื่อพันธมิตรของเราและนี่คือวิธีที่เราสร้างรายได้

ไม่มีอะไรจะดีไปกว่าการจัดหาเงินทุนแบบปลอดดอกเบี้ยเมื่อคุณมีปัญหาในการจ่ายเงินเช่นเครื่องซักผ้าใหม่หรือขั้นตอนทางการแพทย์ที่มีราคาแพง บัตรเครดิตจากร้านค้าและสำนักงานทางการแพทย์บางแห่งที่ "ไม่มีดอกเบี้ยหากชำระเต็มจำนวน" ภายในช่วงเวลาหนึ่งดูเหมือนจะเป็นวิธีที่ไม่ยุ่งยากในการยืดการชำระเงินของคุณโดยไม่ต้องกังวลเรื่องดอกเบี้ย

แต่ถ้าคุณไม่ระวังข้อเสนอที่เรียกว่าไม่มีดอกเบี้ยเหล่านี้อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายหลายร้อยดอลลาร์ คุณอาจจะดีกว่าที่จะหลีกเลี่ยงพวกเขาทั้งหมด

ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีเทียบกับ APR 0%

จัดเก็บบัตรเครดิตและบัตรเครดิตทางการแพทย์จะไม่ยกเว้นดอกเบี้ยจากการซื้อของคุณเช่นเดียวกับบัตรอัตราร้อยละ 0% ต่อปีจากธนาคาร แต่พวกเขาผลักมันทิ้งไปจนกว่าจะถึงเวลาต่อมาหรือเลื่อนออกไป ยังคงมีการคำนวณดอกเบี้ยอยู่เบื้องหลัง แต่จะไม่มีการเรียกเก็บเงินจากคุณ ยังไม่ได้อย่างน้อย

หากคุณชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนเมื่อระยะเวลาดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีสิ้นสุดลงคุณก็สบายดี คุณจะไม่ต้องเสียดอกเบี้ยใด ๆ แต่หากคุณยังคงค้างชำระเงินใด ๆ หลังจากระยะเวลาข้อเสนอสิ้นสุดลงแม้ว่าจะเหลือเพียง 50 เซ็นต์ก็ตามคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่ได้รับเพิ่มขึ้น นั่นอาจเป็นหลายร้อยดอลลาร์

ในทางตรงกันข้ามหากคุณมีบัตร APR 0% จากธนาคารจะไม่มีการสะสมดอกเบี้ยตราบใดที่ระยะเวลาส่งเสริมการขายมีผลบังคับ เมื่อระยะเวลาส่งเสริมการขายสิ้นสุดลงอัตราดอกเบี้ยปกติจะเริ่มขึ้น แต่นับจากวันนั้นเป็นต้นไป

มีเพียงประมาณ 75% ของข้อเสนอดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีเท่านั้นที่ได้รับการชำระเต็มจำนวนก่อนที่ระยะเวลาส่งเสริมการขายจะสิ้นสุดในปี 2556 ตามข้อมูลล่าสุดจาก Consumer Financial Protection Bureau นั่นหมายความว่า 1 ใน 4 คนที่มีข้อเสนอดังกล่าวอาจถูกเรียกเก็บเงินดอกเบี้ยก้อนโตสำหรับสิ่งที่พวกเขาคิดว่าเป็นการจัดหาเงินทุนแบบปลอดดอกเบี้ย

นี่คือวิธีที่ "ดีล" ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีสามารถขัดขวางคุณได้

วันที่รับเงินไม่ตรงกับวันที่ครบกำหนดชำระเงิน

เป็นเรื่องง่ายที่จะตัดสินว่าคุณต้องเสียเวลาในการชำระยอดคงเหลือเท่าใด ประการหนึ่งคือกำหนดเส้นตายการจ่ายเงินของคุณอาจไม่ตรงกับวันที่ครบกำหนดชำระใบเรียกเก็บเงินบัตรเครดิตของคุณตามรายงานของศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติ ตัวอย่างเช่นโปรโมชั่นไม่มีดอกเบี้ยของคุณอาจหมดอายุในวันที่ 3 มกราคม แต่การเรียกเก็บเงินบัตรเครดิตของเดือนนั้นอาจไม่ครบกำหนดจนถึงวันที่ 15 หากคุณรอจนถึงวันที่ครบกำหนดชำระการชำระเงินครั้งสุดท้ายของคุณจะเข้ามาหลังจากช่วงเวลาไม่มีดอกเบี้ยสิ้นสุดลงซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายหลายร้อยดอลลาร์

สมมติว่าคุณใช้โปรโมชั่นดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีหนึ่งปีกับบัตรร้านค้าที่มี APR 24% เพื่อซื้อชุดห้องนั่งเล่นมูลค่า 2,000 เหรียญ หากคุณชำระเงินในรอบการเรียกเก็บเงินเพียงรอบเดียวหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาส่งเสริมการขายแล้วดอกเบี้ย $ 310.55 อาจปรากฏในใบเรียกเก็บเงินครั้งต่อไปของคุณทั้งหมดในคราวเดียวตามรายงานของ NCLC

หากคุณทำผิดแบบเดียวกันกับบัตรเครดิต 0% APR จากธนาคารคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนใดก็ตามที่ยังไม่ได้ชำระเงิน

»

การชำระเงินอาจไปสู่ยอดคงเหลืออื่น ๆ

คุณอาจคิดว่าคุณจ่ายเงินจากยอดดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีของคุณเมื่อหลายเดือนก่อน แต่อาจไม่เป็นเช่นนั้นหากบัตรของคุณมียอดคงเหลือหลายใบเหมือนบัตรดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีจำนวนมาก นี่คือเหตุผล: เมื่อคุณเปิดบัญชีบัตรคุณจะได้รับโปรโมชั่นที่ไม่มีดอกเบี้ยสำหรับการเรียกเก็บเงินครั้งแรก อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายในภายหลังอาจขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยต่อเนื่องของบัตร ในกรณีนี้ผู้ออกจะนำการชำระเงินของคุณไปใช้กับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นแทนที่จะเป็นค่าใช้จ่ายที่มีนาฬิกาเป็นศูนย์ดอกเบี้ยอยู่

สมมติว่าคุณใช้ข้อเสนอดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีในบัตรเครดิตทางการแพทย์เพื่อครอบคลุมการผ่าตัดทางทันตกรรมจากนั้นใช้บัตรใบเดียวกันในการชำระเงินสำหรับการติดตามผลซึ่งไม่รวมอยู่ในโปรโมชั่นดอกเบี้ยรอการตัดบัญชี ภายใต้ข้อบังคับบัตรเครดิตของรัฐบาลกลางการชำระเงินของคุณที่เกินกว่าขั้นต่ำจะต้องเข้าสู่ยอดดอกเบี้ยสูงสุดของคุณก่อน ในกรณีนี้นั่นคือการเข้าชมเพื่อติดตามผลซึ่งขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยต่อเนื่อง ผู้ที่จะได้รับเงินลงก่อน การชำระเงินที่สูงกว่าขั้นต่ำจะไม่ถูกจัดสรรให้กับยอดดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีของคุณโดยอัตโนมัติจนกว่าจะถึงสองรอบบัญชีสุดท้ายก่อนที่ข้อเสนอจะหมดอายุ

อาจมีความซับซ้อน แต่ผลสรุปก็ง่าย: คุณคิดว่าหนี้ของคุณหมดไปนานแล้วเมื่อระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยสิ้นสุดลง แต่คุณยังคงโดนหักดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยที่กำลังดำเนินอยู่นั้นสูงอย่างฉาวโฉ่

อัตราดอกเบี้ยที่สูงอย่างต่อเนื่องสำหรับบัตรดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีมักจะอยู่ที่ "24% ถึง 26% โดยไม่คำนึงถึงคะแนนเครดิตของผู้บริโภค" ตามรายงานของ CFPB ซึ่งสูงกว่าที่บุคคลที่มีเครดิตดีควรคาดหวังในการชำระเงินด้วยบัตรธนาคาร สิ่งนี้ทำให้ดอกเบี้ยย้อนหลังมีราคาแพงกว่า

ยิ่งระยะเวลาเลื่อนออกไปนานเท่าไหร่ค่าใช้จ่ายในการลักลอบเหล่านี้ก็จะสามารถสะสมได้มากขึ้นเท่านั้น สำหรับโปรโมชั่นที่ยาวนาน 25 ถึง 35 เดือนดอกเบี้ยย้อนหลังอาจอยู่ที่ประมาณ 50% ของต้นทุนการซื้อครั้งแรกรายงาน CFPB บันทึก

จะเป็นอย่างไรหากคุณมีบัตรดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีอยู่แล้ว?

บัตรเครดิตดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีมาพร้อมกับเงื่อนไขที่ไม่น่าให้อภัย แต่ถ้าคุณมีอยู่แล้วก็ไม่จำเป็นต้องจบลงด้วยดี คุณสามารถหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดได้โดยทำตามคำแนะนำเหล่านี้:

• ชำระยอดคงเหลือก่อนกำหนด หาจุดชำระยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณสองสามเดือนก่อนที่คุณจะต้อง - หรือเร็วกว่านั้นถ้าคุณสามารถแกว่งได้ หากคุณไม่แน่ใจว่าช่วงเวลา 0% ของคุณจะสิ้นสุดลงเมื่อใดโปรดอ่านการเปิดเผยข้อมูลในใบแจ้งยอดของคุณหรือโทรติดต่อผู้ออกหลักทรัพย์ของคุณ

• อย่าใช้บัตรอีกจนกว่าคุณจะชำระเงินสำหรับการซื้อครั้งแรก เก็บบัตรดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีของคุณไว้เพื่อชำระค่าซื้อครั้งแรกเท่านั้นเพื่อหลีกเลี่ยงความซับซ้อนของยอดคงเหลือที่ทับซ้อนกัน ด้วยวิธีนี้การชำระเงินของคุณจะไปในที่ที่คุณต้องการ

• เลือกใช้งบกระดาษ งบอิเล็กทรอนิกส์เป็นเรื่องง่ายที่จะลืมหรือเพิกเฉย ตั๋วเงินเก่าช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงความประหลาดใจได้ง่ายขึ้น

หากคุณพบว่าคุณต้องการเวลามากขึ้นในการชำระหนี้ของคุณให้พิจารณาย้ายไปที่บัตร APR สำหรับการโอนยอดคงเหลือ 0% มันจะทำให้คุณมีพื้นที่หายใจในแง่ที่ง่ายกว่า