คุณควรมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) และราคาเท่าไหร่?

เนื้อหา

• เมื่อมีเหตุผลที่จะมีส่วนร่วมกับ 401 (k)
• วิธีการตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินสมทบ 401 (k)
• 401 (k) ขีด จำกัด การบริจาค
• การจับคู่ บริษัท
• อายุปัจจุบันของคุณ
• จำนวนเงินในบัญชี 401 (k) และบัญชีอื่น ๆ ของคุณ
• ผลกระทบทางภาษีของการบริจาค 401 (k)
• เมื่อใดควรเปลี่ยนจำนวนเงินสมทบของคุณ
• บรรทัดล่างสุด

โดยทั่วไปการมีส่วนร่วมในบัญชีแผน 401 (k) เป็นแนวคิดที่ชาญฉลาดสำหรับอนาคตทางการเงินของคุณ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ใช้เงินอย่างน้อย 10% –15% ของรายได้เข้าสู่แผนทุกปี แต่มีบางสถานการณ์ที่เงินของคุณจะถูกนำไปใช้จ่ายที่อื่นได้ดีกว่าหรือในกรณีที่ควรใส่เงินมากหรือน้อยในแผน 401 (k)

เมื่อมีเหตุผลที่จะมีส่วนร่วมกับ 401 (k)

แผน 401 (k) ออกแบบมาเพื่อช่วยให้พนักงานและผู้ประกอบอาชีพอิสระประหยัดเพื่อเป้าหมายระยะยาวของการเกษียณอายุ สมมติฐานคือหากคุณออมเพื่อการเกษียณอายุการเงินของคุณจะได้รับการตอบสนอง ดังนั้นคุณควรมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ของคุณหาก:

• คุณมีกองทุนฉุกเฉิน อาจเป็นบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีเงินฝากอื่น การมีกองทุนฉุกเฉินซึ่งมีค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนเงินสามถึงหกเดือนสามารถหลีกเลี่ยงความจำเป็นในการกระจายจาก 401 (k) ของคุณซึ่งสามารถเพิ่มใบเรียกเก็บภาษีของคุณในปีปัจจุบันและอาจต้องเสียค่าปรับในการถอนก่อนกำหนดเพิ่มเติม 10% คุณอายุยังไม่ถึง 59.5 ปี
• คุณมีประกันที่เพียงพอ ซึ่งรวมถึงการประกันสุขภาพที่เหมาะสมการประกันทรัพย์สิน / วินาศภัยและการประกันชีวิต
• คุณมีแผนในการชำระหนี้ หากคุณมีหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงคุณอาจต้องพิจารณาผ่อนชำระก่อนออมเพื่อการเกษียณ

เงินบริจาค 401 (k) ของคุณมีไว้เพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่สำหรับกรณีฉุกเฉินรถใหม่หรือสิ่งอื่นใด หากคุณยังไม่มีเงินสำรองระยะสั้นสำหรับจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ให้พิจารณาใส่เงินของคุณลงในบัญชีเงินฝากที่มีสภาพคล่องมากขึ้นซึ่งคุณสามารถถอนออกได้อย่างง่ายดายเมื่อเกิดความจำเป็น

ในฐานะที่เป็นบัญชีที่ไม่มีสภาพคล่อง 401 (k) ไม่ใช่เครื่องมือการออมที่น่าสนใจหากคุณต้องการเงินก่อนเกษียณ หากคุณตกงานเปลี่ยนงานหรือมีปัญหาสุขภาพเกิดขึ้นคุณอาจไม่สามารถเข้าถึงเงิน 401 (k) ของคุณได้เมื่อคุณต้องการ แม้ว่าคุณจะทำได้ แต่ภาษีและบทลงโทษอาจหนักหนาสาหัส

วิธีการตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินสมทบ 401 (k)

ใช้เกณฑ์เหล่านี้เพื่อหารายได้ของคุณที่จะใส่ลงในแผน

401 (k) ขีด จำกัด การบริจาค

ก่อนอื่นอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ทางกฎหมายในการบริจาค 401 (k) ภายใต้หลักเกณฑ์ของ IRS คุณสามารถบริจาคเงินได้สูงสุด 19,500 เหรียญสหรัฐให้กับแผน 401 (k) ในปี 2020 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถบริจาคเงินสมทบ "ติดตาม" เพิ่มเติมได้ 6,500 เหรียญรวมเป็นเงิน 26,000 เหรียญสำหรับ ปี.

ขีด จำกัด เหล่านี้ใช้กับเงินสมทบของพนักงานสำหรับทั้งแผน 401 (k) ที่นายจ้างให้การสนับสนุนและประกอบอาชีพอิสระ แต่ถ้าคุณเข้าร่วมในแผนประกอบอาชีพอิสระคุณสามารถมีส่วนร่วมในฐานะนายจ้างได้มากถึง 25% ของรายได้จากการจ้างงานตนเองสุทธิของคุณ

การจับคู่ บริษัท

หากคุณทำงานให้กับ บริษัท ให้ตรวจสอบว่ามีการสนับสนุนรูปแบบใด ๆ ที่ตรงกันกับแผน 401 (k) ของคุณหรือไม่ ขึ้นอยู่กับสูตรการจับคู่นายจ้างของคุณจะจับคู่เงินสมทบของคุณบางส่วนหรือทั้งหมดกับแผนไม่เกินจำนวนหนึ่ง

ตัวอย่างเช่นสมมติว่านายจ้างของคุณเสนอเงินสมทบให้คุณ 100% สูงสุด 5% ของเงินเดือน หากคุณมีส่วนร่วม 5% ของรายได้ของคุณในแผน 401 (k) ของคุณ บริษัท จะจับคู่เงินบริจาคเหล่านี้ $ 1 สำหรับ $ 1 สิ่งนี้ให้ผลตอบแทน 100% ทันทีจากการบริจาค 401 (k) ใด ๆ ที่คุณทำสูงถึง 5% ของเงินที่ไม่มีรายได้ของคุณซึ่งจะเติบโตในบัญชีของคุณต่อไปจนกว่าคุณจะถอนออกเมื่อเกษียณอายุ

เงินสมทบที่จับคู่กับ บริษัท ในบัญชีของคุณมักจะอยู่ภายใต้กำหนดการรับสิทธิ 401 (k) ซึ่งเป็นไทม์ไลน์ที่กำหนดจำนวนเงินที่นายจ้างสมทบในบัญชีที่คุณจะได้รับในกรณีที่คุณออกและเมื่อคุณออก หาก บริษัท ของคุณตรงกับการมีส่วนร่วม แต่การบริจาคนั้นขึ้นอยู่กับกำหนดการรับสิทธิสั้น ๆ หรือคุณวางแผนที่จะทำงานที่นั่นเป็นเวลานานให้พิจารณาบริจาคจำนวนเงินขั้นต่ำที่จำเป็นเพื่อรับการจับคู่ของ บริษัท ทั้งหมดในแต่ละปี

อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ได้วางแผนที่จะทำงานให้กับนายจ้างของคุณเป็นเวลานานหรือหากผลงานของ บริษัท อยู่ภายใต้กำหนดเวลาการรับสิทธิที่ยาวนานการบริจาคที่ตรงกันไม่ควรเป็นปัจจัยกำหนดมากนักในการตัดสินใจว่าจะบริจาคให้กับคุณมากแค่ไหน แผน 401 (k) ในทำนองเดียวกันการมีส่วนร่วมที่ตรงกันจะไม่เป็นปัจจัยในจำนวนเงินบริจาคของคุณหากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระที่กำหนดแผน 401 (k) แบบง่ายสำหรับธุรกิจของคุณ

อายุปัจจุบันของคุณ

หากคุณอายุน้อยกว่าและมีเวลามากขึ้นจนถึงเกษียณอายุคุณสามารถสร้างรายได้ต่อปีน้อยลง (เช่น 10%) ต่อ 401 (k) ของคุณและยังคงบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ออมเงินเพื่อการเกษียณอายุให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในชีวิตเพื่อใช้ประโยชน์จากผลตอบแทนทบต้นเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งหมายความว่าจะเป็นประโยชน์ต่อไข่ในรังของคุณที่จะต้องประหยัดอย่างจริงจังในตอนนี้หากคุณสามารถจ่ายได้

ในทางตรงกันข้ามยิ่งคุณมีอายุมากขึ้นและทรัพย์สินของคุณจะต้องเติบโตน้อยลงจนกว่าคุณจะเริ่มถอนตัวคุณก็ยิ่งต้องออมมากขึ้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ คุณอาจต้องมีส่วนร่วม 15% ขึ้นไปและใช้ประโยชน์จากการบริจาคที่ได้รับ อย่างไรก็ตามหากคุณมีเงินออมอย่างต่อเนื่องในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและดำเนินการตามเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณแล้วคุณอาจจะได้รับเงินสมทบที่ลดลง

จำนวนเงินในบัญชี 401 (k) และบัญชีอื่น ๆ ของคุณ

แผน 401 (k) อาจเป็นเครื่องมือประหยัดอย่างหนึ่งในกลยุทธ์การเกษียณอายุโดยรวมของคุณ คุณอาจมีเงินใน IRA แผนบำนาญหรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ เก็บสินค้าคงคลังของบัญชีเหล่านี้ทั้งหมดและยอดคงเหลือในปัจจุบันเพื่อให้คุณสามารถกำหนดได้ว่า 401 (k) ของคุณจะมีบทบาทอย่างไรในการรักษารายได้หลังเกษียณของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีทรัพย์สินจำนวนมากใน IRA อยู่แล้วคุณอาจมีส่วนร่วมน้อยลงใน 401 (k) ของคุณ หาก 401 (k) ประกอบเป็นสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุจำนวนมากการมีส่วนร่วมในแผนที่สูงขึ้นก็สมเหตุสมผลเพราะคุณจะต้องพึ่งพาบัญชีรายได้หลังเกษียณมากขึ้น

เครื่องคำนวณรายได้เพื่อการเกษียณอายุออนไลน์เช่นเครื่องคำนวณของ Vanguard สามารถช่วยคุณประมาณจำนวนเงินที่คุณต้องประหยัดก่อนที่จะเกษียณได้ เมื่อคุณได้ประมาณการจำนวนเงินที่คุณต้องเกษียณแล้วให้ประเมินจำนวนเงินในบัญชี 401 (k) และบัญชีเกษียณอื่น ๆ เทียบกับยอดคงเหลือที่คุณคิดว่าคุณต้องเกษียณ จากนั้นกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) เป็นประจำทุกปีเพื่อให้บรรลุเป้าหมายรายได้หลังเกษียณของคุณ

ผลกระทบทางภาษีของการบริจาค 401 (k)

เมื่อคุณกำหนดจำนวนเงินที่จะใส่ลงใน 401 (k) ของคุณได้แล้วให้เลือกจากประเภทการบริจาคต่างๆ แต่ละแห่งมีการปฏิบัติทางภาษีที่ไม่ซ้ำกัน

เงินสมทบ 401 (k) ก่อนหักภาษีจะไม่รวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปีนั้น คุณจะจ่ายภาษีรายได้จากการถอนออกจากแผนเท่านั้น การบริจาค 401 (k) ประเภทนี้จะดีที่สุดหากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นในปีที่คุณมีการบริจาคและคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีเดียวกันหรือต่ำกว่าเมื่อคุณถอนเงินจากแผน 401 (k) หากคุณมีเงินจำนวนมากในบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีคุณอาจต้องการวางแผนระยะยาวมากขึ้นก่อนที่จะตัดสินใจว่าคุณควรจะบริจาคเงินก่อนหักภาษีมากขึ้นในแผนนี้หรือไม่ การมีเงินในบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีมากเกินไปสามารถทำร้ายคุณได้หากคุณอยู่ในเกณฑ์ภาษีเงินได้ที่สูงขึ้นในวัยเกษียณ

การมีส่วนร่วมของ Roth จะรวมอยู่ใน 401 (k) หลังหักภาษีและเติบโตโดยไม่ต้องเสียภาษี การถอนออกจากแผน Roth ของคุณจะไม่ต้องเสียภาษีในปีปัจจุบันหรือในปีต่อ ๆ ไป การบริจาคเหล่านี้ดีที่สุดหากคุณคิดว่าคุณอาจอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าในปีที่คุณบริจาคและมีวงเล็บภาษีที่สูงกว่าเมื่อคุณถอนเงิน การบริจาคของ Roth 401 (k) ยังเป็นทางเลือกที่น่าสนใจหากคุณมีเวลานานในการปล่อยให้เงินเติบโตโดยปลอดภาษีหรือหากคุณมีเงินออมก่อนหักภาษีจำนวนมากและต้องการสร้างเงินเพิ่มในบัญชีหลังหักภาษี

เงินสมทบหลังหักภาษีเสนอการเติบโตของภาษีรอการตัดบัญชี แต่ผลกำไรจะต้องเสียภาษีเมื่อถอน มีเพียงแผน 401 (k) บางแผนเท่านั้นที่อนุญาตการบริจาค 401 (k) หลังหักภาษีซึ่งแตกต่างจากการบริจาคของ Roth ในขณะที่คุณถอนการบริจาคเหล่านี้คุณจะถูกหักภาษีจากผลกำไรใด ๆ เท่านั้น คุณได้จ่ายภาษีรายได้ตามจำนวนเงินสมทบแล้วดังนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินนี้เมื่อคุณถอนออก

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณคุณอาจต้องจ่ายเงินสมทบ 401 (k) ก่อนหักภาษีและเงินสมทบหลังหักภาษีหรือ Roth 401 (k) บางส่วนเพื่อสร้างความสมดุลระหว่างสิทธิประโยชน์ทางภาษีในขณะนี้พร้อมภาระภาษีในภายหลัง การวางแผนภาษีที่เหมาะสมสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าอะไรเหมาะสมกับคุณ

เมื่อใดควรเปลี่ยนจำนวนเงินสมทบของคุณ

เมื่อคุณตัดสินใจได้แล้วว่าจะบริจาคให้กับ 401 (k) ของคุณได้เท่าไรแล้วให้ทบทวนจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมในแผนเป็นครั้งคราวขึ้นอยู่กับว่ารายได้ของคุณเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรและข้อ จำกัด ของแผนเปลี่ยนแปลงไป

สำคัญที่สุด: อย่าหยุดมีส่วนร่วมในแผนและอย่าใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากการเกษียณอายุ การออกเงินกู้ 401 (k) หรือการถอนเงินก่อนกำหนดสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะทำให้คุณได้รับผลกำไรจากการลงทุนที่คุณต้องการในภายหลังในชีวิต

บรรทัดล่างสุด

หากคุณบรรลุความต้องการทางการเงินระยะสั้นให้บริจาคเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในแผน 401 (k) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ แต่ตั้งเป้าหมายอย่างน้อย 10% –15% ของรายได้ของคุณ นอกจากนี้ให้คำนึงถึงขีด จำกัด การบริจาคเงินสมทบที่ตรงกันอายุของคุณและผลงานการเกษียณสะสมของคุณก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่ารายได้ของคุณจะส่งตรงไปยังแผน 401 (k) ของคุณเมื่อเทียบกับบัญชีเกษียณอื่น ๆ จากนั้นพิจารณาผลกระทบทางภาษีของการบริจาค 401 (k) ประเภทต่างๆ

แผนการเกษียณอายุของคุณควรมีจำนวนมากกว่าบัญชี 401 (k) ของคุณ นักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยสร้างแผนครอบคลุมที่จำเป็นสำหรับคุณในการเกษียณอายุที่มั่นคงทางการเงิน