สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดคืออะไร?
เนื้อหา
- สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดคืออะไร?
- เงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดทำงานอย่างไร
- สินเชื่อที่สอดคล้องกัน
มีสินเชื่อจำนองหลายประเภทที่สามารถช่วยคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ หน้าที่ของผู้ให้กู้ของคุณคือการตัดสินใจว่าสิ่งใดดีที่สุดสำหรับคุณโดยพิจารณาจากสถานการณ์ของแต่ละบุคคลและแนวทางของธนาคารและรัฐบาล วิธีหนึ่งที่ทำให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีความแตกต่างกันคือการจำแนกแต่ละประเภทเป็นเงินกู้ที่เป็นไปตามข้อกำหนดหรือเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด สินเชื่อจำนองทั่วไปที่ธนาคารและสถาบันการเงินอื่นเสนอให้กับลูกค้าอาจเป็นไปตามหรือไม่เป็นไปตามข้อกำหนด
สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดคืออะไร?
สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดหรือที่เรียกว่าสินเชื่อจัมโบ้เป็นสินเชื่อจำนองที่ทำจากอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่สามารถรับการประกันโดยโครงการของรัฐบาล Fannie Mae และ Freddie Mac ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ให้เงินกู้ที่ประกันโดยหน่วยงานเหล่านี้ซึ่งจะจัดกลุ่มและขายให้กับนักลงทุน สิ่งเหล่านี้เรียกว่าสินเชื่อที่สอดคล้องกัน เงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดมักจะทำโดยผู้ให้กู้เอกชนที่กำหนดข้อกำหนดของตนเองสำหรับการอนุมัติ เงินกู้เหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของพอร์ตการลงทุน
มีหลายวิธีที่เงินให้กู้ยืมที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดแตกต่างจากสินเชื่อที่สอดคล้องกัน:
เงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดทำงานอย่างไร
ในเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด:
- วงเงินกู้สูงขึ้น
- เอกสารมีความครอบคลุมมากขึ้น
- เงินดาวน์อาจจะมากขึ้น
- คะแนนเครดิตที่ต้องการอาจสูงกว่า
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้นั้นมั่นคง
- อาจต้องมีเงินสดสำรองจำนวนมากอยู่ในมือ
- อัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้น
- ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียมอาจสูงขึ้น
จำนวนเงินกู้: จำนวนเงินกู้สำหรับเงินกู้จำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดอาจสูงกว่า 484,350 ดอลลาร์ในปี 2019 ในภาคตะวันออกเฉียงเหนือและบนชายฝั่งตะวันตกจำนวนเงินกู้นั้นสามารถไปได้สูงถึง $ 726,525 มีพื้นที่โดดเดี่ยวในสหรัฐอเมริกาที่สามารถไปได้สูงกว่านี้
เอกสารประกอบ: เตรียมพร้อมที่จะจัดเตรียมเอกสารที่ครอบคลุมให้กับผู้ให้กู้เป็นเวลาหลายปีเกี่ยวกับการคืนภาษีเงินได้ของคุณต้นขั้วจ่ายใบแจ้งยอดจากธนาคารการประเมินทรัพย์สินและวัสดุอื่น ๆ เพื่อให้มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด
เงินดาวน์: ผู้ให้กู้บางรายต้องการเงินดาวน์เพียงประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ แต่โดยปกติแล้วพวกเขาต้องการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัวพร้อมเงินดาวน์ในระดับนั้น ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการเงินดาวน์ประมาณ 20 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้นเล็กน้อยขึ้นอยู่กับเงินกู้
คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตที่ต้องการจะอยู่ในช่วงระหว่างอย่างน้อย 700-750 เนื่องจากผู้ให้กู้เอกชนทำการกู้ยืมที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดพวกเขาจึงกำหนดคะแนนเครดิตของตนเองและสามารถปรับขึ้นหรือลงได้
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงสุดที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่บังคับคือ 45 เปอร์เซ็นต์ แต่อาจมีข้อยกเว้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์
สำรองเงินสด: ผู้ให้กู้เงินกู้ยืมที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดส่วนใหญ่จะขอให้มีเงินสดสำรองอยู่ในมือจำนวนมากเนื่องจากพวกเขาจะสูญเสียค่อนข้างมากในกรณีที่มีการยึดสังหาริมทรัพย์เนื่องจากขนาดของเงินกู้ จำนวนเงินสดสำรองจะถูกกำหนดโดยผู้ให้กู้แต่ละราย แต่มักจะคุ้มกับการชำระค่าจำนองหนึ่งปี
อัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดมักจะสูงกว่าเงินกู้ที่มีมูลค่าน้อยกว่าเล็กน้อย ผู้ให้กู้พยายามที่จะแข่งขันและรักษาอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำที่สุด
การปิดต้นทุนและค่าธรรมเนียม: ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียมจะสูงกว่าสำหรับการจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดเนื่องจากค่าธรรมเนียมจะคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดการจำนองนอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเพิ่มเติมสำหรับการจำนองประเภทนี้เช่นการประเมินหลายรายการ
นี่เป็นแนวทางทั่วไปสำหรับเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด เนื่องจากผู้ให้กู้เป็นส่วนตัวแนวทางใด ๆ ยกเว้นวงเงินกู้ยืมขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของพวกเขา มีประโยชน์อื่น ๆ ของเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดมากกว่าเงินกู้ที่เป็นไปตามข้อกำหนด:
- วงเงินกู้สูงขึ้น
- การจำนองมีอยู่ในอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์
- การจำนองอาจทำได้แม้ว่าคุณจะเคยล้มละลายก็ตาม
สินเชื่อที่สอดคล้องกัน
สินเชื่อที่สอดคล้องกันทำโดยธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ และได้รับการสนับสนุนจาก Fannie Mae และ Freddie Mac มีลักษณะที่แตกต่างจากสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด:
- เงินให้กู้ยืมต้องอยู่ภายใต้ขีด จำกัด $ 484,350 สำหรับปี 2019
- เงินดาวน์อาจต่ำถึง 3 เปอร์เซ็นต์ของราคาบ้าน
- เงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีอาจเป็นของขวัญ
- คะแนนเครดิตของผู้กู้ต้องไม่ต่ำกว่า 630-650
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต้องไม่เกิน 36 เปอร์เซ็นต์ อาจเป็น 45 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของผู้กู้และข้อกำหนดเงินสำรอง
สินเชื่อที่สอดคล้องกันมีประโยชน์มากกว่าเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด:
- ความยืดหยุ่น: เนื่องจากการกู้ยืมเงินที่เป็นไปตามมาตรฐานจะต้องเป็นไปตามมาตรฐานเดียวกันในสถาบันการเงินผู้กู้จึงมักมีทางเลือกของผู้ให้กู้
- ลดอัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่เป็นไปตามเกณฑ์มักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด
หากคุณกำลังเตรียมที่จะสมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สอดคล้องกันโปรดจำไว้ว่าคุณต้องการรักษาคะแนนเครดิตให้อยู่ในเกณฑ์มาตรฐานและมีประวัติเครดิตที่ไม่จำเป็น ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาดที่อาจฉุดรั้งคะแนนเครดิตของคุณ
แนะนำสำหรับคุณ
สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการอ้างสถานะโสดในการคืนภาษีของคุณ
